針對極端天氣的巨災(zāi)保險，物聯(lián)網(wǎng)能夠發(fā)揮什么作用？

作者 | 物聯(lián)網(wǎng)智庫  2025-04-08

        2024年，美國國家海洋和大氣管理局（NOAA）確認美國發(fā)生了27起氣候災(zāi)害事件，每起事件的損失超過10億美元，包括干旱、洪水、嚴(yán)重風(fēng)暴、熱帶氣旋、野火和冬季風(fēng)暴，這些事件導(dǎo)致500多人死亡。根據(jù)Gallagher Re的2024年自然災(zāi)害和氣候報告，在全球范圍內(nèi)，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失估計為4170億美元，其中1540億美元由保險承保。天氣事件造成的保險損失繼續(xù)呈上升趨勢，2024年的損失比10年平均水平高出15%。

        隨著氣候變化的影響以及與響應(yīng)和維修相關(guān)的成本增加，與天氣相關(guān)的損失的頻率和嚴(yán)重性只會繼續(xù)增加，從而威脅到保險公司繼續(xù)承擔(dān)這些風(fēng)險的能力。這種威脅促使人們越來越關(guān)注彌補這些損失的方法，還要利用技術(shù)來預(yù)測和預(yù)防這些損失。新工具的出現(xiàn)可以幫助企業(yè)更快地識別和響應(yīng)威脅，從而最大限度地減少損害，這一過程中收集的數(shù)據(jù)也有助于更詳細、更準(zhǔn)確的風(fēng)險建模。保險公司發(fā)揮著關(guān)鍵作用，因為他們比任何人都更了解風(fēng)險，通過與技術(shù)創(chuàng)廠商合作，保險公司可以將真實世界的風(fēng)險數(shù)據(jù)與技術(shù)解決方案相匹配。在眾多技術(shù)選擇中，保險公司開始越來越多采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來應(yīng)對巨災(zāi)帶來的不確定性。

        物聯(lián)網(wǎng)在巨災(zāi)保險中的作用

        一是環(huán)境傳感器的成熟，為極端天氣保險提供風(fēng)險風(fēng)范的工具

        物聯(lián)網(wǎng)正在加速改變一些領(lǐng)域的游戲規(guī)則，其中傳感器的作用非常明顯。檢測濕度和熱量等環(huán)境因素的傳感器不一定是最新的技術(shù)，但它們正在不斷發(fā)展，以更精細的參數(shù)形成更廣泛的洞察，從而為用戶提供更有用的信息。

        一位保險公司高管提到：聯(lián)網(wǎng)傳感器、實時數(shù)據(jù)流和深入分析可以提供及時的警報和更精確的建模，這對于減輕野火、洪水和冰雹等災(zāi)害至關(guān)重要，雖然我們可能無法完全阻止這些災(zāi)害發(fā)生，但我們可以用更好、更早的情報來武裝自己，實現(xiàn)更快的干預(yù)和更強的彈性，并最終減少保險公司和投保人的損失。

        實際上，當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)傳感器早已超越了溫度和濕度跟蹤，可以檢測一系列更為廣泛的環(huán)境因素，從而實現(xiàn)更快的響應(yīng)和更有針對性的損失緩解工作。例如，煙霧顆粒物和氣體水平（CO2、CO、tVOCs）檢測傳感器已用于早期火災(zāi)和附近的野火檢測，管道流速和水浸傳感器使水務(wù)運營者能夠精確定位持續(xù)漏水的位置和強度，還有監(jiān)測環(huán)境光水平、噪聲水平和運動跟蹤的傳感器可以提供對附近活動的洞察，尤其是在無法部署攝像頭等高數(shù)據(jù)帶寬解決方案的區(qū)域。

        在對野火進行投保時，有一些傳感器或物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以檢測起火事件并觸發(fā)抑制/保護系統(tǒng)，以減輕甚至防止損失；針對洪水發(fā)生的情況，水位相關(guān)檢測傳感器可以幫助提醒洪水首先擊中的位置，這可以讓業(yè)主和保險公司知道在哪里優(yōu)先考慮進行救援和災(zāi)害評估，尤其是在大型或多建筑物物業(yè)中。還有一些物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備也可以放置在高價值或關(guān)鍵區(qū)域（例如服務(wù)器機房或價值數(shù)百萬美元的設(shè)備附近），如果發(fā)生違規(guī)行為，工作人員可以立即做出反應(yīng)以采取措施。

        二是物聯(lián)網(wǎng)實時數(shù)據(jù)為風(fēng)險預(yù)測和保險建模打下基礎(chǔ)

        除了傳感器外，物聯(lián)網(wǎng)部署帶來數(shù)據(jù)的激增催生了更精確的天氣預(yù)報和保險風(fēng)險建模。物聯(lián)網(wǎng)解決方案可以提供實時、豐富的數(shù)據(jù)，這比通用的天氣預(yù)報更準(zhǔn)確。當(dāng)與針對特定用例量身定制的高級天氣預(yù)報和風(fēng)險建模工具相結(jié)合時，物聯(lián)網(wǎng)解決方案可提供對潛在事件的精確洞察，這些風(fēng)險模型有助于了解預(yù)防和響應(yīng)計劃需要考慮哪些因素，物聯(lián)網(wǎng)解決方案在事件發(fā)生時提供有關(guān)事件嚴(yán)重性的實時更新，這使業(yè)主能夠更快、更準(zhǔn)確地制定他們的響應(yīng)計劃，最大限度地減少損害并加強保護。

        以洪水災(zāi)害保險為例，當(dāng)前多種因素加劇了洪水及其影響，一個主要因素是城市化進程的興起，其中不透水表面的增加阻礙了適當(dāng)?shù)呐潘?；此外，氣候變化也是一個關(guān)鍵因素，因為它會導(dǎo)致更頻繁的極端天氣事件。而一些局部問題，如排水系統(tǒng)不足和維護不善、不平坦的道路，可能會使問題變得更糟。針對這一狀況，一家總部位于英國名為Previsico的公司推出一個洪水情報平臺，集成了有關(guān)水文系統(tǒng)和排水系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，包括當(dāng)?shù)睾恿鳌⑵帘魏?、溝壑和衰減池等地表水系統(tǒng)以及下水道，以評估給定位置的內(nèi)陸洪水風(fēng)險。在平臺建設(shè)過程中，Previsico利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器檢測不斷變化的水文情況，根據(jù)傳感器收集的數(shù)據(jù)，提供獨特的地表水洪水預(yù)測服務(wù)。根據(jù)Previsico所述，該公司提供的洪水預(yù)警比政府發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)河流和沿海警報更及時和詳細，特別是針對地表水的泛濫?；诖?，Previsico幫助投保人主動管理和減少洪水風(fēng)險，支持保險公司設(shè)定保費和承保限額，進行風(fēng)險建模、進行風(fēng)險評估，同時支持制定洪水災(zāi)害計劃，降低大額索賠風(fēng)險，并提前調(diào)動索賠業(yè)務(wù)確保供應(yīng)鏈安全。

        另外，物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可以為長期風(fēng)險緩解策略的制定和更新提供支撐，有些風(fēng)險事件可能不會立即發(fā)生，但通過物聯(lián)網(wǎng)方案多個角度和輸入的數(shù)據(jù)進行分析，可以識別潛在風(fēng)險的趨勢和模式，為長期決策提供依據(jù)。

        國內(nèi)巨災(zāi)保險開始應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)手段

        中國氣象局預(yù)計，極端天氣會在未來26年內(nèi)使全球收入減少19%。為遵守《巴黎協(xié)定》，全球或需付出6萬億美元的成本，氣候變化導(dǎo)致的經(jīng)濟損失或?qū)⑦_38萬億美元。

        與氣候變化相關(guān)的風(fēng)險管理和理賠責(zé)任給保險業(yè)資產(chǎn)端和負債端帶來雙重壓力，隨著相關(guān)保險保障缺口越來越大，加大應(yīng)對極端天氣投資力度、提升保險業(yè)應(yīng)對氣候風(fēng)險的綜合能力迫在眉睫。中國氣象局領(lǐng)導(dǎo)曾表示，金融與氣象密切關(guān)聯(lián)，用好氣象要素，便于利用金融杠桿對沖氣象風(fēng)險，實現(xiàn)效益最大化。在全球氣候變化背景下，發(fā)展“氣象×金融”服務(wù)模式，就是要以氣象高價值數(shù)據(jù)挖掘運用為指引，塑造氣象與金融和實體經(jīng)濟之間的傳導(dǎo)鏈條，發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的有效杠桿作用。

        巨災(zāi)保險作為分散巨災(zāi)風(fēng)險的“減震器”，有必要推動其快速發(fā)展?！蛾P(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍進一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》等政策文件中明確提出要加快推動巨災(zāi)保險發(fā)展。在巨災(zāi)保險領(lǐng)域，運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高保險業(yè)務(wù)的效率、降低了成本，并增強風(fēng)險管理能力尤為重要。近年來，保險行業(yè)充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，切合保險業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動及實際應(yīng)用的需求，推動產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷和客戶服務(wù)等全方面及深層次的變革。其中，物聯(lián)網(wǎng)在巨災(zāi)保險中探索和應(yīng)用開始加速，形成一些典型樣板。

        一方面是利用物聯(lián)網(wǎng)賦能巨災(zāi)風(fēng)險防御更加精準(zhǔn)。通過結(jié)合遙感、地理信息系統(tǒng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險公司能夠?qū)崟r監(jiān)測自然災(zāi)害的發(fā)生和發(fā)展趨勢，相關(guān)數(shù)據(jù)為保險公司提供了科學(xué)依據(jù)，使其能夠提前預(yù)判災(zāi)害可能影響的區(qū)域和程度，從而制定更為精準(zhǔn)的防御策略。另一方面是物聯(lián)網(wǎng)助力巨災(zāi)理賠效率大幅提高。在巨災(zāi)發(fā)生后，受災(zāi)地區(qū)可能因災(zāi)害嚴(yán)重以致保險公司工作人員不便進入現(xiàn)場查勘理賠，保險公司可以迅速啟動應(yīng)急預(yù)案，通過物聯(lián)網(wǎng)、無人機、衛(wèi)星遙感等技術(shù)手段進行現(xiàn)場勘查和損失評估，實現(xiàn)理賠數(shù)據(jù)的實時共享和快速處理。

        以洪災(zāi)保險為例，寧波是巨災(zāi)保險的首批試點城市，寧波市測繪和遙感技術(shù)研究院和人保寧波分公司合作，搭建公共巨災(zāi)保險水災(zāi)遠程核災(zāi)定損管理平臺，研發(fā)了基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自動化水位樁，形成了具備高并發(fā)處理能力和多層析結(jié)構(gòu)的海量物聯(lián)監(jiān)測體系。可以全天候遠程自動獲取水災(zāi)理賠基準(zhǔn)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)真正意義上的足不出戶完成定損理賠，理賠效率相比傳統(tǒng)人工核查提高90%。

        物聯(lián)網(wǎng)在巨災(zāi)應(yīng)用中的障礙，保險公司可作為橋梁

        盡管通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)損失預(yù)防經(jīng)過一定程度的驗證，但許多實體仍然對采用物聯(lián)網(wǎng)猶豫不決。其中一個主要因素是受前期成本的制約，缺乏問責(zé)制是另一個障礙，因為在涉及許多利益相關(guān)者情況下，確定誰負責(zé)維護和響應(yīng)警報具有挑戰(zhàn)性。網(wǎng)絡(luò)安全是老生常談的另一個障礙，聯(lián)網(wǎng)傳感器可能會給入侵者提供便利。

        保險公司可以充當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與最需要它們的企業(yè)之間的橋梁，保險公司可以幫助解決障礙并推動基于物聯(lián)網(wǎng)的損失預(yù)防技術(shù)的采用，許多保險公司通過向?qū)嵤╋L(fēng)險緩解技術(shù)的被保險人提供保費折扣或增強承保范圍來做到這一點，還可能通過要求某些技術(shù)作為承保的先決條件來實現(xiàn)，比如要求水浸或電氣監(jiān)控傳感器作為承保的標(biāo)準(zhǔn)要求，就像強制性安裝煙霧探測器一樣，通過這一要求，保險公司發(fā)出一個明確信號，即保險不僅僅是賠付，也要致力于預(yù)防，通過技術(shù)手段實現(xiàn)風(fēng)險減量。最終，如果保險公司能夠?qū)⒓夹g(shù)視為保險不可或缺的一部分而不是可選的附加功能時，相關(guān)技術(shù)采用率就會上升。

        國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2024陸家嘴論壇上表示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失補償中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅為10%左右。巨災(zāi)保險還有很大的發(fā)展空間，圍繞巨災(zāi)風(fēng)險保障，科技手段是完善巨災(zāi)保險的重要方式，物聯(lián)網(wǎng)在這一過程中應(yīng)做出更多貢獻。